借入月商倍率とは？融資審査で見られる“危険ライン”と改善のポイント
こんにちは。
資金繰り改善を専門とする財務コンサルタント、行政書士の西澤です。
中小企業の経営者の方から、
「銀行から融資を受けたいけど、ウチの借入が多いって言われた…」
という相談をよく受けます。
そんなときに必ずチェックされるのが、「借入月商倍率」です。
■ 借入月商倍率とは？
借入月商倍率とは、会社の借入金残高が月商（1か月の売上）の何倍にあたるかを示す指標です。
計算式はとてもシンプルです。
借入月商倍率 ＝ 借入金残高 ÷ 月商
たとえば、年間売上が1億2,000万円、借入金が4,000万円の場合、
月商は1,000万円（1億2,000万円÷12）ですから、
借入月商倍率は 4倍 となります。
つまり、「月商の4か月分の借入がある」ということです。
■ 銀行が見る「危険ライン」
一般的な目安として、
- 3か月以内 … 健全ライン
- 4〜6か月 … 注意ライン（黄色信号）
- 6か月超 … 融資審査で厳しい評価（赤信号）
とされています。
借入月商倍率が高いほど、返済負担が重く、資金繰りが苦しくなるリスクが高まります。
銀行はこの数字を見て、「この会社は返済に耐えられるか？」を判断しているのです。
■ 業種や会社規模でも違う
もちろん、借入月商倍率の「適正ライン」は業種や規模でも異なります。
製造業や建設業のように設備投資が多い業種ではやや高くなりますし、
サービス業や小売業では、低く抑えられるのが理想です。
大切なのは、自社に合った目安を知り、数字を管理することです。
■ 改善のポイント
借入月商倍率を下げるには、次の3つの方向があります。
- 売上を増やす – 月商を増やすことで倍率を下げる。
- 借入金を減らす – 不要な借入を整理する。
- 財務体質を強化する – 粗利の改善・資本の積み上げなどで借入依存を減らす。
借入が悪いわけではありません。
重要なのは、「返せるだけの利益構造と資金繰りを持つこと」です。
■ まとめ
〜資金繰り改善の第一歩は“現状を知ること”〜
借入月商倍率は、銀行が会社の“体力”を測る重要な数字です。
この指標を把握しておくことで、
「どれだけ借りられるか」「返済に無理はないか」が見えるようになります。
💬 「自社の借入月商倍率を知りたい」「銀行との関係を良くしたい」
そんな方は、まず現状分析から始めましょう。
当事務所では、
創業融資・資金繰り改善・財務体質強化など、
数字が苦手な経営者の方にもわかりやすくサポートしています。
お気軽にご相談ください。
📩 → 資金繰りの無料相談はこちらから
💡偉人の言葉
「数字は冷たいようでいて、正直な友人だ。」
― ピーター・ドラッカー
気軽にご相談いただける「30分無料オンライン相談」も実施中です
「資金繰りに少し不安があるけど、誰に相談していいかわからない…」
そんな方のために、30分の無料オンライン相談をご用意しています。
売上や借入の状況をお伺いしたうえで、現在の財務体質や改善の方向性をアドバイスいたします。
無理な営業は一切いたしませんので、お気軽にお申込みください。
行政書士には厳格な守秘義務がありますので、安心してご相談いただけます。
資金繰り・融資に役立つ情報も発信中！
当事務所の公式サイトでは、資金繰り改善や創業融資に関する役立つ情報を随時更新中です。
