金融機関が本当に見ている「事業性評価」とは？資金繰り改善につながる融資判断のポイント
金融機関の融資における「事業性評価」とは？
― 資金繰り改善の鍵は“数字以外”にある ―
はじめに
こんにちは。
行政書士で、資金繰り改善専門の財務コンサルタント、西澤です。
「決算書の数字が悪いから、融資は難しいですね」
以前は、金融機関の融資判断といえば、こうした過去の数字中心の評価が主流でした。
しかし近年、金融機関が重視しているのが、
「事業性評価」という考え方です。
資金繰り改善の現場でも、この事業性評価を理解しているかどうかで、
融資の通りやすさが大きく変わるケースを数多く見てきました。
事業性評価とは何か？
事業性評価とは、
決算書や担保・保証に過度に依存せず、事業そのものの将来性や持続性を評価する融資判断の考え方です。
具体的には、
- その会社は「何で儲けているのか」
- なぜ、その事業は続いてきたのか
- 今後も、キャッシュを生み続けられるのか
こうした事業の中身を重視します。
金融機関が事業性評価で見ている主なポイント
事業性評価は抽象的に聞こえますが、金融機関が見ているポイントは、実はかなり整理されています。
① ビジネスモデル（儲けの仕組み）
- 誰に、何を、どのように提供しているのか
- 売上は一過性ではなく、継続性があるか
- 価格競争に巻き込まれにくい構造か
👉 「なぜ利益が出るのか」を説明できるかが重要です。
② 強み・競争優位性
- 技術力、ノウハウ、立地、人材、取引先との関係
- 他社が簡単に真似できない要素があるか
👉 数字が多少弱くても、
「この会社なら立て直せる」と思わせる材料が評価されます。
③ 経営者の考え方・実行力
- 経営者自身が事業を理解しているか
- 課題を把握し、改善策を語れるか
- 過去の失敗から学び、行動しているか
👉 事業性評価では、
経営者＝事業そのものと見られることも少なくありません。
④ 将来の見通し（事業計画）
- 売上・利益・キャッシュフローの見通し
- 計画の前提が現実的か
- 数字に「根拠」があるか
👉 立派な計画書よりも、
「説明できる計画」が評価されます。
⑤ キャッシュフローの回り方
資金繰り改善の視点で、最も重要なのがここです。
- 本業でキャッシュが回っているか
- 借入返済の原資が本業から生まれているか
- 売掛金・在庫・支払条件に無理はないか
👉 金融機関は
「返済できるか」ではなく「返済が自然にできるか」を見ています。
なぜ今、事業性評価が重視されているのか？
背景には、
- 中小企業の担保・保証余力の低下
- 事業承継・業種転換の増加
- 金融機関自身の目利き力向上の必要性
があります。
つまり、
「数字が悪い＝即NG」ではなくなっているのです。
資金繰り改善において事業性評価をどう活かすか
資金繰りが厳しい会社ほど、
「決算書をどう見せるか」ばかりに意識が向きがちです。
しかし、実務では次の順番が重要です。
- 本業でキャッシュが残る構造になっているか
- どこに問題があり、どう改善するのか
- その結果、資金繰りはどう変わるのか
これを言葉と数字の両方で説明できる状態を作ることが、
事業性評価に基づく融資につながります。
財務コンサルタントの役割
財務コンサルタントの役割は、
単に「融資を通す書類を作ること」ではありません。
- 事業の強みを言語化する
- キャッシュフローの改善ポイントを明確にする
- 金融機関と同じ視点で事業を整理する
これによって、
金融機関に“伝わる事業性評価”を形にすることが重要です。
まとめ
金融機関の融資における事業性評価とは、
- 過去の数字ではなく
- 事業の中身と将来のキャッシュフローを見る考え方
です。
資金繰り改善においては、
「お金を借りられる会社」よりも「お金が自然に回る会社」を目指すこと。
そのプロセスそのものが、
結果として金融機関からの評価を高め、
安定した融資につながっていきます。
当事務所では、
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