赤字企業が追加融資を成功させるために必要な3つのポイントとは
赤字なのに融資は受けられる？
―金融機関が“赤字企業に求める説明力”とは
こんにちは。
行政書士で、資金繰り改善専門の財務コンサルタント、西澤です。
経営の神と言われたドラッカーは、
「企業にとって最大の危機は、危機を認識しないことである」
と述べています。
まさに融資の現場では、この言葉の重みを痛感します。
■ 赤字でも融資は可能。
しかし“説明できること”が絶対条件
企業が赤字の状態でも、追加融資が通るケースはあります。
しかし、そこで最も重要なのは、経営者が赤字の原因と改善策を正しく説明できるかどうかです。
金融機関の融資担当者は、決算書だけを見て判断しているわけではありません。
「この経営者は、現状を正確に把握しているか？」
「再建の道筋を理解しているか？」
「融資後に、本当に改善が進むのか？」
こうした“経営者としての説明力”を見ています。
■ なぜ赤字なのか？
金融機関が必ず確認するポイント
金融機関は赤字企業を見るとき、次の3点を重視します。
① 赤字の原因が明確か
・売上減少？
・固定費の増加？
・不採算部門の放置？
・在庫・回収・支払条件の悪化？
原因が曖昧なままでは、融資は前に進みません。
② 原因が“一時的”か“構造的”か
・コロナ・災害などの一時的要因
・市場縮小、事業モデルの陳腐化などの構造的要因
構造的赤字を「そのうち戻る」と説明する人がいますが、これが最も危険です。
③ 対応策が具体的か
「頑張ります」「売上を伸ばします」では金融機関は納得しません。
・粗利率改善策
・不採算部門の撤退
・仕入・外注コストの見直し
・資金繰り改善策（CCC改善など）
数字を伴った改善計画が必要です。
■ 金融機関が不安になる経営者の特徴
赤字企業の融資相談を受けていると、金融機関が不安を感じる経営者の傾向が見えてきます。
● 原因と対策を「外部要因だけ」で語る
「仕入れが高くて…」
「人件費が上がって…」
これだけでは改善の見込みが見えません。
● 決算書を“読んでいない”
PLの数字だけでなく
・粗利の変化
・販管費の推移
・資金繰りの問題点
こうした基本的なポイントを説明できないと、担当者は融資後の再建をイメージできません。
● 資金使途を明確に言えない
「とりあえず運転資金」では危険信号。
金融機関は “資金がどこで詰まり、どこに必要なのか” を常に確認します。
■ 赤字企業こそ、経営者の“説明力”で信頼を勝ち取れる
赤字の企業が融資を受けられるかどうかは、決算書の数字だけでは決まりません。
「経営者が、自社の現状をどれだけ具体的に理解しているか」
ここに尽きます。
金融機関の担当者は、数字以上に“経営者の姿勢”を見ています。
・問題を正面から捉えているか
・逃げずに向き合っているか
・改善策を実行する覚悟があるか
赤字企業の融資は、担当者との“信頼関係の構築”が非常に重要です。
■ まとめ
赤字企業が追加融資を受ける際、必要なのは次の3つです。
- 赤字の原因を自分の言葉で説明できること
- 原因が一時的か構造的かを正しく判断していること
- 改善策を数字ベースで示せること
金融機関は敵ではありません。
改善の方向性を共に考えるパートナーです。
赤字だからこそ、
「経営をどう立て直すのか」
ここを語れる経営者は、金融機関から高く評価されます。
当事務所では、
これから事業を始める方の
創業融資支援
中小企業・個人事業者の
資金繰り改善サポート
を行っております。
「数字が苦手で、資金繰りのことを後回しにしている」
そんな方こそ、今が改善のチャンスです。
気軽にご相談いただける「30分無料オンライン相談」も実施中です
「資金繰りに少し不安があるけど、誰に相談していいかわからない…」
そんな方のために、30分の無料オンライン相談をご用意しています。
売上や借入の状況をお伺いしたうえで、現在の財務体質や改善の方向性をアドバイスいたします。
無理な営業は一切いたしませんので、お気軽にお申込みください。
行政書士には厳格な守秘義務がありますので、安心してご相談いただけます。
資金繰り・融資に役立つ情報も発信中！
当事務所の公式サイトでは、資金繰り改善や創業融資に関する役立つ情報を随時更新中です。
