【保存版】銀行融資審査で必ず見られる6つのポイントとは？中小企業が押さえるべき基準を徹底解説
こんにちは。行政書士で、財務コンサルタントの西澤です。
銀行から融資を受けたい経営者にとって、金融機関が「どこを見ているのか？」は最大の関心ごとではないでしょうか。
実は、銀行融資の審査には 大きく6つのポイント があります。
これを理解して事前に準備しておくことで、融資が通る確率をぐっと高めることが可能です。
「知らなかった…」という理由で落とされてしまうのは非常にもったいないことです。
今回は、銀行が必ずチェックする6つの審査基準を、分かりやすく解説します。
1．必要金額
まず重要なのは「必要金額」です。
経営者の方から「いくらまでなら借りられますか？」という質問を耳にしますが、この聞き方では銀行には響きません。
本来あるべき姿は、
「○○を購入するために△△円足りない → だから△△円の融資をお願いする」
という明確なストーリーです。
つまり、必要金額を裏付けるためには、事業計画の存在が欠かせません。
2．資金使途
銀行は必ず「そのお金を何に使うのか？」を確認します。
これが「資金使途」です。
大きく分けると以下の2種類になります。
- 運転資金：
仕入代金、給料、諸経費など日常的な経営資金 - 設備資金：
店舗・工場・機械・車両・パソコンなどの購入資金
「なんとなく」ではなく、明確に答えられる準備が必要です。
3．返済財源
返済財源とは、融資を返すためのお金の出どころです。
- 短期融資
→ 売上入金から返済 - 長期融資
→ 純利益＋減価償却費（キャッシュフロー）から返済
長期融資の場合は「利益を出せているか」「返済可能なキャッシュフローがあるか」が特に重視されます。
数字で説明できることが大切です。
4．保全（担保・保証人）
返済不能になった場合に備えて、銀行は「保全」を求めます。
- 連帯保証人
- 不動産の担保
- 預金・売掛金・在庫の担保
- 信用保証協会や保証会社の保証
ただし、近年は政府の方針もあり「保証人や不動産に依存しない融資」も増えてきています。
5．返済期間
返済期間は、資金の性質によって異なります。
- 運転資金
→ 3〜7年以内 - 設備資金
→ 5〜15年程度（対象物による）
返済期間が長ければ毎月の返済額は少なくなり資金繰りは楽になりますが、その分リスクが増すため金利は高くなる傾向にあります。
6．金利
銀行にとって「融資のリスクに見合うリターン」が金利です。
返済期間や担保状況によって変動します。
多くの中小企業では「返済額を抑えて資金繰りを安定させる」ほうが重要なケースが多いです。
多少の金利差にこだわるよりも、経営の安定を優先する判断も有効です。
融資審査の6つのポイントを理解して、準備を万全に
以上が、銀行が審査で必ず確認する6つのポイントです。
これらを理解し、事前に事業計画や資金繰り計画を整えておけば、融資の可能性は確実に高まります。
「自己流で進めて不安…」
「銀行との交渉に自信がない…」
そんな経営者の方は、ぜひ専門家にご相談ください。
💬 偉人の言葉
「準備していない機会は、災厄にすぎない。」
― エイブラハム・リンカーン
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