もう融資で困らない！金融機関が重視する『返済能力』の示し方
もう融資で困らない！
金融機関が重視する
『返済能力』の示し方
「なかなか融資が通らない…」
「金融機関は何を見ているんだろう？」
もしあなたが資金調達でお悩みなら、金融機関が最も重視するポイント、それは『返済能力』です。
この記事では、融資を成功させるために金融機関がどのように返済能力を評価するのか、そして、あなたの会社の返済能力を効果的に示すための具体的な方法を徹底解説します。
この記事を読むことで、金融機関の審査の核心を理解し、自信を持って融資交渉に臨めるようになります。
さらに、「自社の返済能力を客観的に把握したい」「融資戦略について専門家のアドバイスを受けたい」という方のために、当事務所の資金繰り改善コンサルティングについてもご案内しますので、ぜひ最後までお読みください。
なぜ金融機関は『返済能力』を最重要視するのか？
金融機関にとって、融資は大切な収益源であると同時に、貸し倒れリスクを伴うものです。
そのため、融資を実行する際には、「きちんと返済してくれるかどうか」を厳しく審査します。
これが『返済能力』であり、融資審査における最重要項目と言えるでしょう。
どんなに事業計画が素晴らしくても、将来性が期待できても、現在の返済能力が低いと判断されれば、融資を受けることは非常に難しくなります。
金融機関が評価する『返済能力』とは？
では、金融機関は具体的にどのような要素を見て、企業の返済能力を評価するのでしょうか？主に以下の点が挙げられます。
- 財務状況の健全性:
- 収益性:
売上高、売上総利益、営業利益、経常利益などの推移と水準。安定的に利益を上げているか。 - 安全性:
自己資本比率、流動比率、固定比率などの財務指標。短期的な支払い能力や長期的な安定性があるか。 - 成長性:
売上高成長率、経常利益成長率など。将来的な成長が見込めるか。
- 収益性:
- キャッシュフローの状況:
- 営業キャッシュフロー:
本業でどれだけの現金を生み出しているか。 - フリーキャッシュフロー:
自由に使える現金がどれだけあるか。返済原資となるキャッシュフローが安定的に確保できているか。
- 営業キャッシュフロー:
- 過去の借入・返済履歴:
- 過去の借入状況や返済の遅延の有無。信用情報がクリーンであるか。
- 担保・保証の状況:
- 不動産などの担保や、代表者保証などの状況。返済が滞った場合の保全策があるか。
- 経営者の資質:
- 経営者の経験、実績、経営手腕。事業を成功に導き、返済を継続できる能力があるか。
- 事業計画の妥当性:
- 資金使途の明確さ、事業の実現可能性、収益性の見込み。返済計画に無理がないか。
これらの要素を総合的に判断し、金融機関は企業の返済能力を評価します。
もう融資で困らない！
『返済能力』の効果的な示し方
融資を成功させるためには、金融機関が重視するポイントを理解し、自社の返済能力を最大限にアピールすることが重要です。
具体的な方法を見ていきましょう。
１．財務状況の改善と明確な提示
- 日々の会計処理を正確に行う:
信頼性の高い財務諸表を作成するための基本です。 - 財務分析を行い、強みと課題を把握する:
収益性、安全性、成長性の各指標を分析し、自社の状況を客観的に理解しましょう。 - 課題に対して具体的な改善策を実行する:
例えば、売上高の向上策、コスト削減策、不良在庫の圧縮などに取り組み、その成果を数値で示せるようにしましょう。 - 金融機関向けにわかりやすい資料を作成する:
財務諸表だけでなく、経営状況や今後の見通しなどをまとめた資料を作成し、口頭説明と合わせて丁寧に説明しましょう。
２．安定的なキャッシュフローの創出
- 売上債権の回収を徹底する:
回収サイトの短縮や、顧客管理の強化などにより、入金遅延を防ぎましょう。 - 無駄なコストを削減する:
経費の見直しや業務効率化などを図り、支出を抑制しましょう。 - 在庫管理を最適化する:
過剰な在庫は資金繰りを悪化させる原因となります。適切な在庫水準を維持しましょう。 - 将来のキャッシュフロー予測を作成する:
資金繰り表を作成し、根拠に基づいたキャッシュフロー予測を作成し、返済能力の高さをアピールしましょう。
３．良好な信用履歴の維持
- 過去の借入金の返済を遅延なく行う:
金融機関からの信頼を得るために最も重要なことです。 - 税金や社会保険料の支払いを滞りなく行う:
公的な支払いの遅延は信用力を大きく損ないます。 - 信用情報機関の情報を定期的に確認する:
自社の信用情報に誤りがないか確認し、問題があれば早めに訂正しましょう。
４．明確で実現可能性の高い事業計画の提示
- 資金使途を具体的に説明する:
融資資金を何に使い、どのように事業の成長に繋げるのかを明確に伝えましょう。 - 市場分析に基づいた実現可能な売上計画を示す:
根拠のあるデータに基づいた売上予測を提示しましょう。 - リスクと対策を説明する:
事業計画におけるリスクを認識し、それに対する具体的な対策を説明することで、計画の実現可能性を高めます。 - 返済計画を具体的に示す:
どのようにして融資を返済していくのか、具体的な計画を提示することで、金融機関の不安を解消しましょう。
５．経営者の熱意と誠意を伝える
- 金融機関とのコミュニケーションを密にする:
定期的に経営状況を報告するなど、良好な関係を築きましょう。 - 融資に対する真摯な姿勢を示す:
融資への感謝の気持ちや、返済に対する責任感を伝えましょう。 - 自社の強みや将来性を熱意を持って語る:
経営者の情熱は、金融機関の信頼を得る上で重要な要素となります。
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