創業融資で失敗しないために｜金融機関が重視する「月別収支計画」の作り方と成功のポイント
創業融資で成否を分ける「月別収支計画」とは？
こんにちは。
行政書士で、創業融資支援専門の財務コンサルタント、西澤です。
創業融資を検討する際、事業計画書の中でも特に重要視されるのが「月別収支計画」です。
月別収支計画は、単なる数字の一覧ではなく、
- 事業が本当に成り立つのか
- 資金を借りた後、きちんと返済できるのか
を金融機関が判断するための、最重要資料といっても過言ではありません。
実際、創業融資のご相談を受ける中でも、
「事業内容は悪くないのに、収支計画が甘くて否決された」
というケースは少なくありません。
なぜ創業融資で「月別収支計画」が求められるのか？
① 事業の安定性・成長性を見極めるため
金融機関は、年単位の大まかな計画ではなく、月ごとの数字の動きを見ています。
特に創業初期は、
- いつまで赤字が続くのか
- 何か月目で黒字転換するのか
- 売上はどのように積み上がっていくのか
といった点を、月別で具体的に示す必要があります。
赤字そのものが問題なのではなく、
「赤字の理由と、その後の回復シナリオが説明できるか」
が問われているのです。
② 資金使途を明確にするため
創業融資では、
「借りたお金を何に使い、どのように事業成長につながるのか」
が厳しくチェックされます。
月別収支計画を作成することで、
- 人件費はいつから発生するのか
- 広告費はどのタイミングで投下するのか
- 設備投資が売上にどう影響するのか
といった資金の流れと効果を、数字で説明できるようになります。
③ 返済能力を証明するため
金融機関が最も重視するのは、
「貸したお金が返ってくるかどうか」です。
月別収支計画から、
- 毎月どれくらいの利益が見込めるのか
- 返済額を無理なく支払えるのか
を確認し、返済可能性を判断します。
ここで現実離れした数字を並べてしまうと、
「計画全体が信用できない」と評価されてしまう恐れがあります。
④ リスク管理能力を測るため
事業には、想定外のリスクがつきものです。
- 売上が計画通りに伸びなかった場合
- 想定以上に経費がかかった場合
そのようなケースを想定し、
どのように対応するのかを考えられているかも見られています。
月別収支計画は、経営者としてのリスク管理能力を示す資料でもあるのです。
月別収支計画を作成する際の重要ポイント
✔ 数字は「詳細かつ現実的」に
売上・経費・利益は、できるだけ具体的に設定しましょう。
業界データや同業他社の水準を参考にし、
「なぜこの数字になるのか」を説明できることが重要です。
✔ すべての数字に「根拠」を持たせる
金融機関は、「希望的観測」を嫌います。
- 売上の根拠
- 客単価や来店数の想定
- 経費の算出方法
これらを、論理的に説明できる状態にしておく必要があります。
✔ 資金繰り表と必ず連動させる
収支が黒字でも、資金が足りなければ事業は継続できません。
月別収支計画と資金繰り表を連動させることで、
- 資金ショートのリスク
- 追加資金が必要になるタイミング
を事前に把握できます。
まとめ｜
月別収支計画は「融資を通すための武器」
月別収支計画は、
創業融資を成功させるための“数字によるプレゼン資料”です。
しっかりと作り込まれた収支計画は、
- 金融機関からの信頼を高め
- 融資成功の可能性を大きく引き上げます
一方で、
「自分で作ってみたけれど、これで通るのか不安」
「数字の妥当性に自信がない」
という方も多いのが実情です。
創業融資は、準備段階で結果がほぼ決まると言われています。
特に月別収支計画は、専門家の視点が入るかどうかで、
金融機関の評価が大きく変わります。
✔ 日本政策金融公庫・金融機関向けの収支計画作成支援
✔ 創業融資が通りやすくなる事業計画のブラッシュアップ
✔ 数字に不安がある方への個別アドバイス
「この内容で融資が通るのか一度見てほしい」
そんな段階でも構いません。
創業融資・月別収支計画についてお悩みの方は、
ぜひお気軽にご相談ください。
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- 創業計画書の作成支援
- 日本政策金融公庫などへの創業融資サポート
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創業融資は「最初の一歩」でつまずかないことが何より大切です。
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