【創業融資の資金計画】審査に通るための５つのチェックポイントとは？
日本政策金融公庫の
【創業融資の資金計画】
審査に通るための
５つのチェックポイントとは？
こんにちは、行政書士で創業融資支援の財務コンサルタント西澤です。
創業融資を受ける際、日本政策金融公庫が特に重視するポイントの一つが「資金計画」です。
単に「いくら必要か」を書くだけでは不十分で、どのように資金を準備し、どう使うかまで、きちんと説明できる必要があります。
今回は、資金計画における審査のチェックポイントをわかりやすく解説いたします。
① 自己資金は“見せ金”でなく、計画的に貯めてきたか？
創業融資では、「自己資金の有無」だけでなく、「その蓄積の過程」が見られます。
急に用意したような資金（＝見せ金）では信用されません。
通帳の記帳履歴などを通して、計画的に積み上げてきた実績が求められます。
また、親族や家族からの支援（贈与・借入）も重要な協力体制として評価されます。
② 設備資金は、本当に必要な金額になっているか？
創業前は、つい理想的な設備を揃えたくなるものですが、見積額が過大になっていないかが重要です。
審査では以下の点がチェックされます：
- その設備は「本当に必要」か？
- 売上とのバランスは取れているか？
- 中古で対応できる部分はないか？
過剰な投資は、「計画性の甘さ」と見なされる恐れがあります。
③ 創業直後の運転資金、足りていますか？
創業してすぐに売上が出るとは限りません。
だからこそ、数ヶ月分の運転資金を確保しているかが大切です。
たとえば、家賃・仕入れ・人件費などの固定費は、初月から発生します。
「いつから黒字化できるか？」を想定し、赤字期間も乗り切れる資金繰りを示しましょう。
④ 借入依存が高すぎると、審査は通りづらい
「すべて借入でまかなおう」としていませんか？
自己資金が少なく、全体資金の大半を融資に頼る形では、借入依存度が高いと判断され、審査上マイナスになります。
自己資金の割合は、目安として全体の2〜3割以上を確保しておくと安心です。
⑤ 万一、売上が予定より下回っても返済できるか？
審査では、「最悪のケース」も想定されます。
たとえば、
- 売上が計画の70%しか達成できなかった
- 開業が1ヶ月遅れた
- 予想外の出費が発生した
こうしたシナリオでも、資金がショートせず、返済も可能な体制ができているかどうかが問われます。
“収支シミュレーション”を複数パターン用意しておくと、説得力が高まります。
創業計画の不安、ぜひ専門家にご相談ください
資金計画の甘さが原因で、本来通るはずの融資が否決されてしまうケースは少なくありません。
行政書士として、また財務コンサルタントとして、創業者さまの立場に寄り添った融資支援を行っております。
資金計画の見直しや、創業計画書のブラッシュアップなど、融資通過率を高めるための具体的なサポートが可能です。
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