プロパー融資とは？資金繰り改善の鍵を握る銀行融資の基礎知識
プロパー融資とは？
資金繰り改善の鍵を握る
銀行融資の基礎知識
こんにちは、行政書士で資金繰り改善の財務コンサルタント西澤です。
「銀行に相談したけど、保証協会付き融資しか提案されなかった」
「いつまでも保証協会頼りでいいのか不安だ」
そんなお悩みをお持ちの中小企業経営者の方へ。
資金繰り改善のカギを握るのが、プロパー融資です。
今回は、プロパー融資の基本から、資金繰り改善にどう活かせるのかまで、わかりやすく解説します。
そもそも「プロパー融資」とは？
プロパー融資とは、銀行が保証協会などを通さずに、自らの責任で企業に直接融資する資金のことです。保証や保険がないぶん、銀行としてはリスクが高いため、企業の信用力や財務状況を厳しく見られます。
一方で、企業にとっては非常に大きなメリットがあります。
プロパー融資の3つのメリット
① 財務の自由度が高まる
保証協会付き融資は、保証枠を消費しますが、プロパー融資はその枠を使いません。
そのため、将来の資金調達の選択肢を広げることができます。
② 金利・条件の柔軟性がある
プロパー融資は銀行独自の判断で行うため、条件交渉の余地が生まれます。
信用力が高まれば、金利も有利になるケースがあります。
③ 銀行との関係性が深まる
プロパー融資を受けている企業は、銀行から「信用できる取引先」と見られやすくなります。
結果として、長期的な関係性の構築につながります。
では、なぜ中小企業にはなかなか出ないのか？
プロパー融資は、銀行にとってリスクが高いため、「財務内容の見える化」と「継続的な経営改善」が不可欠です。
以下のような状態では、審査通過は難しくなります：
- 債務超過が続いている
- 毎期の利益が不安定
- 代表者の個人資産に依存している
- 銀行に提出している資料が簡易すぎる
プロパー融資を引き出すために必要なこと
では、どのようにすればプロパー融資を引き出せるのでしょうか？
そのためのポイントを3つご紹介します。
① 銀行目線の「決算書」を作る
ただ黒字であればよいわけではありません。利益の質、キャッシュフロー、自己資本比率など、銀行が見るポイントを押さえることが重要です。
② 将来の見通しを「数字で」示す
「これから良くなる」では伝わりません。具体的な売上計画・経費削減・投資計画などを資料にまとめて提示しましょう。
③ 定期的な情報提供とコミュニケーション
決算時だけでなく、月次試算表や経営報告を継続的に提出することで、銀行の信頼を積み上げていけます。
プロパー融資は資金繰り改善の「本丸」
短期的な資金調達は保証協会付き融資で乗り切ることも可能ですが、
持続的に強い資金繰りを実現するには、プロパー融資の導入が不可欠です。
そしてそのためには、財務の見える化と、銀行との信頼関係の構築がカギとなります。
まとめ：
プロパー融資を実現するには「戦略」が必要
「プロパー融資を受けたいけれど、うちには無理かも…」
そんな方も、正しい準備と継続的な支援があれば、道は開けます。
当事務所では、資金繰り改善を軸に、
プロパー融資獲得に向けた財務戦略づくりをサポートしています。
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